Современная экономика устроена так, что без банков ей не обойтись. Бизнесмен, ведущий дело на свои деньги, прогорит в конкуренции с коллегой, пользующимся кредитом. Государства опасаются краха крупных банков больше их владельцев, и в случае опасности помогают таким банкам выжить, финансируя их из бюджета. Несмотря на ропот экономистов по этому поводу, правительства, скорее, правы, идя на такой шаг. Лопнувший крупный банк может сработать как первая костяшка домино в колонне себе подобных, свалив целые сектора экономики.
Банки владеют (если не формально, то опосредованно) крупнейшими предприятиями, недвижимостью и другой собственностью. Но так было далеко не всегда. Были времена, когда банки, когда честно, а когда и не очень, выполняли свою исконную функцию — финансово обслуживать экономику и частных лиц, осуществлять денежные переводы и служить хранилищами ценностей. Вот как начинали свою деятельность банки:
1. Дискутируя о том, когда появился первый банк, можно сломать массу копий и остаться без единого мнения. Очевидно, что давать деньги в долг «с прибытком» ушлые личности должны были начать чуть ли не сразу с появлением денег или их эквивалентов. В Древней Греции финансисты уже начали залоговые операции, причём занимались этим не только частные лица, но и храмы. В Древнем Египте все государственные платежи, как входящие, так и исходящие, аккумулировались в специальных государственных банках.
2. Ростовщичество никогда не принималось Римской католической церковью. Папа Александр III (это тот уникальный глава церкви, у которого было целых 4 антипапы) запретил причащать ростовщиков и хоронить их по христианскому обряду. Впрочем, светские власти использовали церковные запреты только тогда, когда это было им выгодно.
Папа Александр III очень не любил ростовщиков
3. Примерно с такой же эффективностью, что и христианство, осуждают ростовщичество и в исламе. При этом исламские банки испокон веков просто берут с клиента не процент от ссуженных денег, а долю в торговле, товаре и т. п. Иудаизм не запрещает ростовщичество даже формально. Популярное среди евреев занятие позволяло им богатеть, и в то же время часто приводило к кровавым погромам, в которых с удовольствием участвовали незадачливые клиенты ростовщиков. Не гнушалась участием в погромах и высшая знать. Короли поступали проще — они или налагали на еврейских финансистов высокие налоги, или просто предлагали откупиться значительной суммой.
4. Возможно, было бы уместным назвать первым банком Орден Тамплиеров. Эта организация исключительно на финансовых операциях заработала колоссальные деньги. В принятых тамплиерами «на хранение» (так писали в договорах, чтобы обойти запрет на ростовщичество) ценностях попадались королевские и пэрские короны, печати и другие атрибуты государств. Разбросанные по всей Европе приорства тамплиеров были аналогами нынешних филиалов банков, осуществляя безналичные платежи. Вот иллюстрация масштабов деятельности тамплиеров: их доход в 13-м веке превышал 50 млн. франков в год. А целый остров Кипр со всем содержимым тамплиеры купили у византийцев за 100 тыс. франков. Неудивительно, что французский король Филипп Красивый с удовольствием обвинил тамплиеров во всех возможных грехах, распустил орден, казнил руководителей и конфисковал имущество ордена. Впервые в истории государственная власть указала банкирам на их место…
Тамплиеры плохо кончили
5. В Средние века ссудный процент составлял не менее трети от взятой суммы, а нередко доходил и до двух третей в год. При этом размер ставки по депозитам очень редко превышал 8%. Подобные ножницы не очень способствовали народной любви к средневековым банкирам.
6. Средневековые купцы охотно пользовались векселями коллег и торговых домов, чтобы не возить с собой большие суммы наличных. Кроме того, это позволяло сэкономить на обмене монет, которых тогда было великое множество. Эти векселя были прообразами и банковских чеков, и бумажных денег, и банковских карт одновременно.
В средневековом банке
7. В 14-м веке флорентийские банковские дома Барди и Перуцци финансировали сразу обе стороны в англо-французской Столетней войне. Причём в Англии в их руках находились вообще все государственные средства — даже королева получала карманные деньги в представительствах итальянских банкиров. Ни король Эдуард III, ни король Карл VII долгов не отдали. Перуцци при банкротстве оплатили 37% обязательств, Барди 45%, но даже это не спасло Италию и всю Европу от тяжёлого кризиса, настолько глубоко проникли щупальца банкирских домов в экономику.
8. Риксбанк — шведский центральный банк — является старейшим в мире государственным центральным банком. Помимо своего основания в 1668 году, Риксбанк славен ещё и тем, что дебютировал на мировом финансовом рынке с уникальной финансовой услугой — депозитом под отрицательный процент. То есть за хранение средств клиента Риксбанк берёт с него небольшую (пока?) часть.
Современное здание Риксбанка
9. В Российской империи Государственный банк формально учредил Пётр III в 1762 году. Однако императора вскоре свергли, а о банке забыли. Лишь в 1860 году в России всё же появился полноценный Государственный банк с капиталом в 15 млн. рублей.
Здание Государственного банка Российской империи в Санкт-Петербурге
10. В Соединённых Штатах национального или государственного банка нет. Частично роль регулятора выполняет Федеральная резервная система — конгломерат из 12 крупных, более 3 000 мелких банков, Совет управляющих и ещё целый ряд структур. Теоретически ФРС подконтрольна нижней палате Сената США, но полномочия конгрессменов ограничены 4 годами, тогда как членов Совет ФРС назначают на гораздо более длительные сроки.
11. В 1933 после Великой депрессии американским банкам было запрещено самостоятельно заниматься сделками по купле-продаже ценных бумаг, инвестированием и другими видами небанковской деятельности. Запрет этот всё равно обходили, но формально всё же стремились соответствовать закону. В 1999 году ограничения на деятельность американских банков сняли. Они начали активно инвестировать и кредитовать недвижимость, и уже в 2008 году последовал мощнейший финансово-экономический кризис, затронувший весь мир. Так что банки — это не только кредиты и депозиты, а ещё и крахи и кризисы.